Кредит на авто в цьому році обійдеться дорожче, ніж торік

Виплата кредиту за власне авто сьогодні може стати серйозним навантаженням на сімейний бюджет.

Автокредитування в Україні переживає не кращі часи. За оцінками банкірів, обсяги кредитів, виданих у І кварталі 2014 р., скоротилися більш ніж у два рази відносно жовтня-грудня 2013 р. Рекордне падіння показав травень - порівняно з тим же місяцем минулого року кількість автокредитів знизилася в десять разів, підрахував директор департаменту автокредитування Кредобанку Олександр Кушлик. «Падіння зумовлено політичною та економічною ситуацією в країні, підвищенням курсу іноземної валюти, від якого залежить вартість автомобілів, зменшенням кількості банків, що кредитують, або зміною їх підходів до оцінки клієнтів», - пояснює головний економіст відділу по роботі з автосалонами в UniCredit Bank Діана Рибачук.

Але негативний тренд ще не означає повної зупинки. Лізинг та автокредитування в майбутньому утримають свої позиції, впевнений директор Porsche Finance Group Йозеф Граф.

Платоспроможні клієнти

Активне автокредитування відновиться тільки через рік-півтора, очікує Кушлик. «У цьому році за позиками будуть приходити тільки ті, хто гостро потребує зміни автомобіля. Наприклад, таксисти, заробіток яких залежить від транспорту», - вважає експерт.

Щоб отримати автокредит, доведеться ще й побігати. Якщо в минулому році гроші на купівлю машини давали 30-35 банків, то до червня 2014 р. їх число скоротилося в три-чотири рази. «На сьогоднішній день активно кредитують покупку автомобілів не більше восьми фінустанов», - підрахував директор департаменту альтернативних каналів продажу Дельта Банку Костянтин Кошеленко. Серед них Кредобанк, Дельта Банк, Правекс-Банк, УкрСоцбанк (UniCredit Bank), ВБР і Креді Агріколь Банк.

Порівняно з минулим роком автокредитування подорожчало в середньому на 3-4%. «У першу чергу це пов'язано з підвищенням вартості ресурсів», - визнає Кошеленко. Середні ставки по автокредитах сьогодні - 18-20%. Деякі банки пропонують плаваючу ставку - в перший рік вона може становити 12-13%, але з другого підніметься до 19-23%.

Стали жорсткішими і підходи банків до оцінки позичальників. «Процентні ставки і підходи до розгляду заявок на отримання кредиту посилилися», - констатує Рибачук. Зараз банки готові видавати позики тільки платоспроможним клієнтам з гарною кредитною історією. «Причому заявки на кредити на покупку автомобілів високої цінової категорії підлягають більш ретельному кредитному аналізу», - зазначає Кошеленко.

Строк кредитування практично не змінився - в середньому він становить п'ять-сім років. А вступний внесок зріс з 10 до 30%.

Більш вигідні умови банки можуть запропонувати в рамках акцій, розроблених спільно з автодилерами. Такі програми діють для певних марок, реалізованих в салонах того чи іншого імпортера. «Але, як правило, в такому випадку людина спочатку йде в автосалон і вибирає машину, а вже потім його направляють у банк за кредитом», - уточнює Кушлик. Частину вартості позики в такому випадку продавець компенсує. В результаті відсотки по автокредиту можуть бути на два-три відсоткових пункти нижче, ніж середньоринкові.

Страховка в допомогу

Крім платежів за кредитом, банки вимагають від позичальників страхувати заставну машину, свою автоцивільну відповідальність, а іноді й життя. «При автокредитуванні обов'язковим є страхування каско та ОСАЦВ. Також програми багатьох банків передбачають страхування життя позичальника», - підтверджує Кошеленко. Тарифи по каско варіюються в межах 7-8% страхової суми, вартість ОСАЦВ (залежно від регіону) становить 400-1100 грн у рік. Якщо ці поліси позичальник купує на рік, то договори страхування життя можуть оформлятися відразу на п'ять-десять років.

Багато вважають страховки прихованою комісією банків, так як тарифи в полісах позичальників нерідко вище середньоринкових на 1,5-2 п. п. Крім того, комісійну винагороду банку страховик виплачує у вигляді відсотків від суми страховки позичальника. Тому банки зацікавлені в тому, щоб сума не була маленькою. А високу вартість полісів вони пояснюють бажанням максимально себе захистити від непогашення кредиту. Тому страхову виплату за договором страхування до моменту остаточного погашення кредиту страховики зобов'язані робити на рахунок банку, а не позичальника.

В цьому році через падіння попиту на автострахування клієнти можуть і покапризувати при оформленні каско, запевняють експерти. «Якщо банк згоден, то страхова компанія може продати позичальнику спрощену програму страхування (не весь набір ризиків) або збільшити франшизу (частину, яку при страховій подію платить сам клієнт), що в результаті робить поліс дешевше», - говорить голова правління страхової компанії «Арма» Людмила Фетісова.

Лізинг на авто

Якщо брати автомобіль не в кредит, а в лізинг, то вимагають оформляти страховку не завжди. «Поліс у такому разі обов'язковий, тільки якщо перший внесок менше 20%», - розповідає директор лізингової компанії.

Головний недолік лізингового фінансування на покупку машини полягає в тому, що компанії, які надають такі послуги населенню, можна перерахувати на пальцях однієї руки: «Порше Лізинг Україна», «ОТП Лізинг», «Український лізинговий фонд» і «Автокредит Плюс».

На відміну від банків, лізингові компанії купують для позичальника машину і здають її в оренду до тих пір, поки той не виплатить борг. Ще одна відмінність - умови у кожного гравця індивідуальні. Наприклад, в «Порше Лізинг Україна» фінансують покупку тільки автомобілів марок Volkswagen, Audi, Seat і Porsche. Процентні ставки за таким фінансуванням в цій компанії піднялися в порівнянні з 2013-м на 0,6 в. п. - з 9,9% до 10,5%.

У решти структур ставки не підвищилися. «У нас вони становлять 25% річних», - повідомив Кравчута. Хоча вимоги до платоспроможності посилилися і у лізингодавців. Але сам процес оформлення угод як і раніше нескладний: з моменту заявки клієнта до вручення йому ключів від новенького авто проходить часто не більше двох годин.

Старий друг

У автолізингу є ще одна перевага перед автокредитуванням. Якщо банки видають позики на придбання тільки нових автомобілів, то деякі лізингові компанії готові давати гроші на придбання б/у машин. «На тлі падіння попиту на нові автомобілі через їх різке подорожчання почав зростати інтерес до купівлі вживаного транспорту», - каже Кравчута, - Більше того, людина може не просто взяти в лізинг вподобаний автомобіль, але і обміняти свою машину на нову, яку він вибере в салоні або на сайті лізингової компанії». Однак відразу взяти б/у автомобіль в лізинг не вийде. Спочатку клієнт повинен взяти участь у відкритому аукціоні на покупку машини, який проводиться на сайті лізингової компанії. Торги тривають п'ять днів, і виграє їх той, хто запропонує за машину найбільшу ціну. Протягом цього терміну людина з'ясовує всі умови лізингу: суму фінансування, розмір першого внеску, умови продажу своєї машини лізинговій компанії. Процес займає всього один день: людина їде на СТО, з яким співпрацює лізингова компанія, там визначають вартість його машини і, якщо він згоден на таку ціну, оформляють угоду купівлі-продажу старого авто і лізингу нової машини за один день.