Банкіри святкують. Вкладникам пора задуматися. Чекаємо появи гібридних депозитних договорів. 14 травня 2015 Верховна Рада прийняла закон, який забороняє дострокове зняття депозитів.
Рішення складне, і як будь-яке складне рішення його не можна назвати однозначно позитивним чи однозначно негативним. Можна сказати, це вольовий вибір одного з варіантів з усіма його негативними наслідками. Ось кілька моментів, які потрібно враховувати, намагаючись зрозуміти суть прийнятого закону.
Банкіри аплодують
Нинішньому парламенту вдалося зробити те, на що не наважувалися його попередники. Вони обмежили права вкладників. Увечері 14 травня всі ресторани повинні бути переповнені банкірами. Це їх тріумф. Багато років фінансисти добивалися того, щоб позбавити клієнтів права забирати свої депозити на першу вимогу.
Такі рухи тіла мільйонів співгромадян створювали об'єктивні складнощі в роботі. Досить було однієї замітки в ЗМІ, в якій натякалось, що банк Х скоро стане банкрутом, і вже на наступний ранок біля відділень банку Х шикувалися черги охочих забрати свої гроші.
У такі дні голови правління банків займалися бесідами з утримувачами великих депозитів. Вони розповідали, що це інформаційна атака на банк, і що все буде в порядку.
Як було на практиці? По факту, іноді дійсно конкуренти або скривджені клієнти (а то і просто дурні) намагалися "розгойдати" окремо взятий банк Х. Але іноді, а особливо останнім часом, чутки відповідали дійсності, і голови правління просто нахабно брехали в почервонілу від напруги трубку.
Як би там не було, банкіри завжди хотіли прибрати цей фактор ризику.
"У нас всі депозити - до запитання, неможливо планувати роботу", - повторювали вони роками заповітну мантру. Вони йшли до знайомих депутатам, щоб домогтися жаданого заборони, але голосів не набирали. Політики не хотіли ризикувати своїм електоральним майбутнім. Тепер ризикнули.
Банкіри вдячні. Адже до цього тільки підприємства не мали права достроково вимагати повернути свої гроші. Тепер все в однаковому становищі. Це дозволить банкам планувати управління пасивами (залученими грошима). З точки зору банківського менеджменту це незаперечний плюс.
Торжество вертикалі влади
Наш час унікальне. Гілки влади зрослися в єдине ціле. Вже ніхто не соромиться того, що Нацбанк, більшу частину уряду і парламенту контролюють президент і ті, хто за ним стоїть. Це було не під силу навіть Януковичу. Таке враження, що Петро Порошенко на другий термін не збирається.
Тепер гілка Нацбанк - президент - парламент роблять героїчні зусилля, щоб стабілізувати ними ж "розгойдати" фінансову систему. Цілком очевидно, що стабілізація була головним аргументом влади напередодні голосування цього закону в парламенте.Есть ще один владний нюанс. Вже якось забувається 2014 рік, коли влада власними діями "розгойдала" банківську систему. Степан Кубів та Валерія Гонтарєва доклали чимало сил до того, щоб вкладники атакували банки, бажаючи забрати свої депозити.
Держава знімає з себе відповідальність
Цілком очевидно, що влада думала про банки і фінансової стабільності, пожертвувавши правами вкладників. Ніякого сюрпризу тут немає. Україна - дика держава. За формою у нас демократія і ринок. По суті - неконтрольований хаос.
Залишимо осторонь риторику банківського лобі. Спробуємо поглянути на дострокове зняття депозитів очима клієнта. У стабільні роки люди заробляли гроші. Як і скільки - інше питання. Доведете факт корупції - відбирайте. В іншому випадку потрібно визнати, що це гроші населення, і вони недоторканні.
Друге
Довіряти Нацбанку не можна. Банківський нагляд абсолютно не працює. Жодного банкрутства він ще не запобіг. Це скоріше статистична служба. На жаль. І нехай після заборони на дострокове зняття банкам стане легше жити, але прозоріше вони від цього не стануть.
Третє.
Довіряти владі не можна. Якщо банк "ляже", ошуканих клієнтів назвуть ідіотами. Влада скаже, що "вони знали, на що йдуть". Мітинги і суди не допоможуть.
Четверте.
Довіряти гривні не можна. Раз на кілька років в Україні відбувається девальвація. Передбачити її можна, але масштаби обвалу завжди шокують. Головне - забрати свої депозити з банків після початку обвалу неможливо.
І ось влада затвердила заборону на дострокове зняття депозитів. Це означає, що клієнти або будуть класти дуже маленькі депозити у валюті, та ще й до 150 тис грн в еквіваленті. Від гріха подалі. А власники великих вкладів взагалі віддадуть перевагу забути про українські банки як класі.
Якщо вже вони "знають, на що йдуть", то віддадуть перевагу якісь інші інструменти заощадження своїх грошей. Наприклад, горезвісну нерухомість. Вона може знецінитися, але хоча б не зникне під радісні крики люмпенів.
Якщо банки в тверезому розумі, вони добровільно запропонують клієнтам вклади з правом дострокового зняття. Це має статися, чекаємо появи таких продуктів.
Відновлення припливу депозитів станеться вкрай нескоро. Пограбоване населення тепер має звикнути до існування заборони. А це відбудеться не швидко. Явно не раніше 2016 року. І те дай Бог.
Немає лиха без добра. Хочеться сподіватися, що після 2014 року населення України відкине "совок" і генетично почне мислити ризикам
. У тому сенсі, що банкам, НБУ і влади в цілому довіряти не можна. І покладатися на них - теж. Належить дійсно "знати, на що йдеш".
