Скільки отримують американські пенсіонери на "Дикому Заході"

У 2015 році виповнюється 80 років Social Security Act - Закону про соціальне забезпечення, підписане в 1935 році колишнім на той час президентом США Франкліном Делано Рузвельтом. Це була перша в країні загальна федеральна програма, яка сьогодні охоплює 96% всіх працівників. «Незалежно від того, яка партія була при владі в Білому домі, незалежно від кризи або підйому економіки ця програма залишається недоторканною для скорочень і вважається однією з найбільш успішних в країні. Її суть - в гарантіях державного пенсійного забезпечення для всіх працівників по досягненні пенсійного віку. На початку 2015 пенсійні виплати за даною програмою отримували 59 млн американських пенсіонерів, інвалідів, членів їх сімей, а також ті хто втратили застрахованого годувальника ».

- Як працює пенсійна система США?

- Сьогодні працівники можуть вийти на заслужений відпочинок раніше передбаченого законом віку, починаючи з 62 років, і отримувати неповну пенсію. Повну пенсію можна отримати після досягнення пенсійного віку - для осіб, які народилися в 1937 році і раніше, це 65 років; для осіб, які народилися після 1937 року, цей вік поступово збільшується. Так, для народжених в 1955 році пенсійний вік - 66 років і два місяці. Якщо американець, 1955 року народження захоче вийти на пенсію в 62 роки, то його пенсія буде на 26% менше, в порівнянні з повною пенсією по досягненні пенсійного віку. Але якщо працівник, 1955 року народження вирішить вийти на пенсію пізніше, наприклад, в 70 років, то буде отримувати 130% від базового рівня. Все справедливо.

- Які розміри пенсійних виплат за цією програмою?

Пенсійні виплати нараховуються виходячи з індивідуальних показників трудового стажу, виплачених внесків, наявності у застрахованої особи на утриманні дружин (чоловіків), які досягли пенсійного віку, або в будь-якому віці, якщо вони виховують дітей до 18 років або дітей-інвалідів. У грудні 2014 року середньомісячні пенсійні виплати вийшовших на пенсію працівників становили 1328 доларів. Але це в середньому - у когось стаж 5-6 років, у когось 30 і більше років - з відповідною різницею в пенсії.

Для тих, у кого пенсія менше встановленого в 1974 році мінімального гарантованого рівня для сліпих, інвалідів, осіб 65 років і старше, реалізується програма мінімального соціального доходу. У січні 2014 такий мінімальний поріг був встановлений у розмірі 721 долара на одного і 1082 доларів на сімейну пару, так що якщо дохід самотнього пенсіонера 65 років і старше був менший, наприклад, 350 доларів, то він отримував державну допомогу в розмірі 371 (тобто 721 мінус 350) долара, а сімейна пара, відповідно, 732 (1082 мінус 350) доларів. Але якщо виявиться, що відомості, представлені реципієнтами, недостовірні, передбачені серйозні штрафи. Для того щоб здійснити всі перевірки, потрібно чималий штат працівників. Проте ця програма також відноситься до числа недоторканних, нескорочуваних. Справа в тому, що 91% обсягу виплат по цій програмі припадає на інвалідів та сліпих різного віку, а на пенсіонерів - всього 9%.

- Чому?

- Більшість пенсіонерів забезпечені страховою пенсією, і їхній дохід значно перевищує встановлений мінімум. Крім обов'язкової державної пенсійної системи в країні налічується понад 700 тисяч приватних пенсійних планів. Серед зайнятих повний робочий тиждень близько 80% беруть участь у добровільних накопичувальних планах за місцем роботи. Зростає кількість і різноманітність пенсійних планів.

Але не варто забувати, що основою залишається державна пенсійна система з гарантованим пенсійним доходом залежно від стажу і заробітку - 60% сукупного доходу пенсіонерів в країні. При цьому для соціально незахищених груп державна пенсія має вирішальне значення - до 80-90% доходу.

- А як же з інвестуванням пенсійних коштів?

- Один з основних принципів федеральної пенсійної програми, який залишається непорушним протягом 80 років, - заборона на інвестування пенсійних коштів в акції, облігації приватного ринку. Пенсійний фонд вкладає гроші працівників тільки в державні папери. Вони вважаються малоприбутковими, але зате надійними. Адміністрація Барака Обами зберегла відданість базовим принципам федеральної програми, в тому числі щодо інвестування пенсійних коштів. Пенсійні ініціативи чинної адміністрації пов'язані з подальшим залученням громадян в добровільні пенсійні програми за місцем зайнятості, зі спрощенням відкриття особистих пенсійних рахунків, спрямовані на розширення охоплення пенсійними накопичувальними рахунками зайнятих неповний робочий час працівників малих підприємств, всіх тих, хто їх ще не має. Сенс зрозумілий. Гроші повинні працювати. Та й ризики мають бути розподілені.

- Чи виправданий ризик?

- Це як пощастить. Базове забезпечення пенсіонеру в будь-якому випадку гарантовано. А система стимулів для працівника вкладати в приватні пенсійні плани на свій страх і ризик сприяє тому, що майбутній пенсіонер все більшою мірою сам відповідає за рівень свого майбутнього пенсійного доходу.

- Число пенсіонерів зростає, як і в нашій країні, їх потрібно обслуговувати.

- Так, у міру зростання числа пенсіонерів збільшується попит і на реабілітаційний, медичний догляд, побутові послуги. А значить, і попит на тих, хто цим займається, в тому числі на соціальних працівників, які відносяться до однієї з найбільш затребуваних категорій зайнятих.

- Тривалість життя в США вище, ніж у Україні?

- Так, за останніми даними ООН, яка надає їх усіх країнам світу і дає можливість порівнювати, у нас очікувана тривалість життя - 68 років, у США - 78,9 року, але за тривалістю життя американці далекі від країн-лідерів - більш ніж у 20 країнах світу, розташованих в Європі, Америці, Азії, очікувана тривалість життя вже перевищує 80 років.

Якщо американець вийшов на пенсію в минулому році, то в середньому чоловік буде її отримувати приблизно 18 років, а жінка - 21 рік.

- Нещодавно інтернет підкорив рекламний ролик за участю президента Обами. Він рекламував нову систему медичного страхування, яку часто називають Obama care і порівнюють з законом про соціальне забезпечення Франкліна Рузвельта. У чому її суть?

- Йдеться про закон про права пацієнтів і доступному медичному обслуговуванні, який був прийнятий в 2010 р в умовах жорсткого протистояння республіканців і демократів. Критика цього проекту не вщухає й досі.

- Хто захищений медичною страховкою?

- Сьогодні в США витрати на медичне обслуговування - нечувані, і навіть представники середнього класу не можуть забезпечити їх оплату без страховки. В основному американці охоплені приватним медичним страхуванням.

Але тут так само, як у випадку з пенсійним забезпеченням, пенсіонери виявилися найбільш захищеною категорією населення - завдяки державній програмі медичного страхування для пенсіонерів, «Медікер». Ті, хто охоплений обов'язковою системою пенсійного забезпечення на федеральному рівні, підпадають і під цю програму. Вона починає діяти з моменту виходу на пенсію.

Для найменш забезпечених груп населення існує «Медікейд», започаткована ще в середині 1960-х років як програма медичної допомоги малозабезпеченим верствам населення, проте з часом в числі її одержувачів все більше американців з доходом, в 2-3 рази перевищує межу бідності. Сьогодні реально нею користуються 65-68 млн чоловік.

- Як у США визначається межа бідності в грошовому вираженні?

- У 2014 році межа бідності становила близько 11 700 доларів на рік на одну людину і 23 850 доларів на сім'ю з чотирьох осіб. Тобто при доході 200-300% межі бідності - близько трьох тисяч доларів на місяць - можна було ще меддопомогу безкоштовно отримати, наприклад пройти рентген, первинне обстеження - в кожному штаті перелік послуг свій.

До реформи Обами ніякої страховки не мали близько 14% населення, в основному зайняті на дрібних підприємствах, низькодохідні групи - близько 45 млн осіб. Тому новий закон носив революційний характер. Його навіть порівнювали з законом 1935, який вперше в країні гарантував трудящим виплати по досягненні 65-річного віку.

- Як далі розвиватиметься Оbama care?

- Сказати складно. Бараку Обамі залишається менше двох років на посту президента США. Швидше за все, в Білий дім на хвилі протистояння прийде республіканець. Можуть бути внесені поправки, які обмежать сферу реформи. Але тим не менше сьогодні на сайті Білого дому я побачила, що 11,5 млн осіб вже придбали медичну страховку відповідно до реформи охорони здоров'я, відомої під назвою Obama care.

- Чому навколо закону розгорілися такі пристрасті не тільки серед політиків та експертів, а й серед пересічних американців?

- Все, що пов'язано з додатковими витратами, викликає в США опір. Гроші там вважають дуже добре. У чому суть нового закону? Всі повинні мати страховку. Яким шляхом? Або через роботодавця, або купити самостійно. Для цього була створена Біржа страхових планів, що дає можливість порівняти плани по різних параметрах і вибрати той, який найбільше підходить. Багато малі підприємства з невеликим числом зайнятих не забезпечували своїх працівників медичною страховкою. Адже для них це була серйозна витрата. А за новим законом відсутність медичної страховки працівника загрожує роботодавцю штрафом. Тому була певна протидія.

Але в США все так влаштовано, що зазвичай програми, що вимагають витрат, одночасно пропонують пільги. В даному випадку, наприклад, малий бізнес отримує можливість кредитування до 50% витрат, які підприємство витрачає на забезпечення співробітників медичною страховкою.

- У чому був виграш пересічних американців від введення Оbama care?

- За новим законом страхова компанія не може відмовити у страховці, якщо людина вже хвора на момент звернення. Також страхові компанії не мають права запитувати більш високу ціну або припиняти страхування пацієнта з pre-existing condition (часто в таких ситуаціях опинялися люди з такими важкими хворобами, як рак, СНІД і так далі). Молоді люди у віці до 26 років можуть залишатися на страхових планах своїх батьків (раніше це було можливо тільки до 21 року). Якщо американець заробляє в межах 15 тис. доларів, то він звільняється від усіх податків, які передбачені в законі про реформування системи охорони здоров'я. Але якщо страховка не буде придбана, то доведеться заплатити штраф: 1% від свого доходу в 2014 році і вже 2,5% в 2016 році.

- У скільки ця програма обходиться державі?

- Коли приймався закон, демократи стверджували, що в перспективі він знизить витрати бюджету на медичне обслуговування. Однак це в перспективі. А поки... Торік на програму витрачено 14 млрд доларів, цього року планується 28 млрд, в 2016 р - 45 млрд, а в 2020 році - 100 млрд доларів. Реформа вимагатиме ще багато витрат - і на вирішення організаційних питань, і на оплату медичного персоналу, медичних центрів і т.п.

- Де взяти такі гроші?

Тут відповідь одна - в борг. За рахунок збільшення дефіциту бюджету. За прогнозом Бюджетного управління конгресу, рівень витрат 21% ВВП збережеться в США і в найближчі п'ять років. За оцінкою на 2015 фінансовий рік, дефіцит федерального бюджету складе близько 580 млрд доларів. Стійкі масштабні бюджетні дефіцити вже призвели до рекордного державному боргу, збільшеному з 9 трлн доларів (62,5% ВВП) в 2008 фінансовому році до 17,9 трлн дол в 2014 фінансовому році (103,2% ВВП), при цьому близько третини його обсягу припадає на іноземних власників. Витрати за статтею «виплата відсотків» вже досягають близько 230 млрд доларів на рік. Кардинальної зміни ситуації в найближчі роки не передбачається: обсяг державного боргу очікується на рівні вище 100% ВВП, а розміри процентних виплат по боргу, згідно з прогнозом Бюджетного управління конгресу, до 2020 фінансовому році складуть більше 500 млрд доларів. Враховуючи, що ці виплати повинні бути здійснені за чинним законодавством при будь-яких умовах, а відмова від виплат по боргу або їх затримка означають наступ дефолту, зростання витрат по даній статті неминуче буде обмежувати фінансування інших статей.

- Нам подібна програма не по кишені. Чим може бути корисний Україні досвід США?

- Не варто абсолютизувати будь-який національний досвід, тому що це надбання кожної країни. Якщо перенести його на наш грунт, втім, як і в будь-якій країні, наслідки можуть бути далекі від очікуваних. Це як з рослинами: не приживеться - півбіди, а може зійти і завдати шкоди, з яким довго доведеться боротися. Ось що небезпечно. Тому з точки зору методів, інструментів, охоплення населення, витрат, оцінки результативності корисний кожен досвід, але тільки з урахуванням усього різноманіття національних особливостей. Насамперед важливо усвідомлення того, що для соціальної системи необхідні продуманість, стабільність, узгодженість, розумний баланс державних гарантій та особистої відповідальності. Соціальній системі повинні довіряти. Людський потенціал сьогодні - це не тільки гуманітарна сфера. Це ресурс економічного зростання, суспільного розвитку, позиції країни у світі. Тому і йдеться не про витрати на людину, а про інвестиції в людину. Без освіти, охорони здоров'я, інновацій у всіх сферах життєдіяльності не буде зростання. Саме в ці сфери не тільки в США, але і в багатьох інших країнах світу в першу чергу були направлені ресурси навіть в роки кризи.