До вступу закону в силу регулювання споживчого кредитування в Україні здійснювалось у відповідності з Цивільним кодексом України, ст. 11 Закону України "Про захист прав споживачів" та постанови НБУ від 10.05.2007 №168 "Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту", передає Ukr.Media.
У пояснювальній записці до закону "Про споживче кредитування" йдеться про певні проблеми у даній сфері. У першу чергу це стосується оманливої реклами, розкриття інформації, оцінки кредитоспроможності позичальника, кредитного посередництва, несправедливих умов договорів споживчого кредиту, нав'язування додаткових і супутніх послуг, відсутність єдиних вимог до кредиторів і відповідальності в сфері споживчого кредитування.
На думку авторів документа, інформація, що надається споживачам фінансових послуг до укладення договорів під час їх виконання, є дуже важливою. Як мінімум, споживачі повинні знати фактичну вартість кредиту, ефективну процентну ставку та інформацію про інших платежах. Однак, на жаль, часто така інформація споживачам не надавалася, та клієнти поняття не мали про реальних умовах договору.
Основною метою законопроекту його автори назвали створення такого механізму споживчого кредитування, який забезпечить захист прав і законних інтересів споживачів, і кредиторів, створить належну конкурентне середовище на ринку, підвищить рівень довіри населення і тим самим забезпечить сприятливі умови для розвитку української економіки.
Закон містить 5 основних положень
1. Оцінка кредитоспроможності
На рівні закону встановлюється обов'язок банку або іншої фінансової установи проводити оцінку кредитоспроможності позичальника. Тобто тепер проведення такої оцінки є не тільки вимогою нормативно-правових актів НБУ, але є законодавчою вимогою. А обов'язок фінустанови проводити оцінку кредитоспроможності автоматично означає обов'язок позичальника надати відповідні документи.
2. Вимоги до реклами та подання інформації споживачу
Вимоги до реклами встановлені у відповідності з Директивою ЄС 2008/48 про договори споживчого кредитування, зокрема, що стосується інформації про ефективною процентною ставкою. Так, розрахунок ефективної ставки будуть включатися всі відсотки по кредиту та платежі за інші послуги кредитодавця, пов'язані з кредитом. Це вимога буде застосовуватися тільки в тому випадку, якщо рекламні матеріали містять будь-які дані (цифри) за витратами споживача.
3. Врегулювання діяльності посередників
Проект Закону регулює діяльність кредитних посередників, яка зараз не врегульована.
4. Зміна черговості погашення вимог за договором про споживчий кредит
Законом змінено черговість погашення вимог за договором про споживчий кредит: у першу чергу буде виплачуватися сума простроченого боргу, потім - поточні платежі "тіла кредиту" і відсотки, і тільки після цього – суми штрафних санкцій. Нагадаємо, що до цього, згідно з Цивільним кодексом України, основна сума боргу ("тіло кредиту") сплачувалося у третю чергу, а штрафні санкції - у другу. Це призводило до ситуації, коли всі наявні кошти споживача спрямовувалися на погашення вже нарахованих штрафних санкцій, а сама заборгованість не зменшувалася. Фактично, це перетворювалося в "нескінченний лічильник" для позичальника.
5. Врегулювання питань щодо супутніх послуг по споживчому кредитуванню
Проект Закону містить норми, які регулюють питання надання додаткових і супутніх послуг з договорів споживчого кредитування. Крім того, до укладення договору кредитор повинен повідомити споживача про орієнтовну вартість послуг третіх осіб (страховиків, оцінювачів тощо). Але при цьому Закон не зобов'язує включати вартість послуг третіх осіб в розрахунок ефективної процентної ставки та сукупної вартості кредиту, оскільки така вартість не завжди може бути відома кредитору.
Також у новому законі є три важливих моменти, що стосуються процентних ставок і пені за несплату, які буде не зайвим знати кожному позичальнику.
*Пеня за невиконання зобов'язання по поверненню кредиту та відсотків не може перевищувати подвійну облікову ставку НБУ, що діяла в період, за який сплачується пеня. Оскільки сьогодні облікова ставка становить 12,5%, виходить, що пеня не може перевищувати 25% річних. Крім того, згідно із законом, вона не може бути більше 15% від суми простроченого платежу. Наприклад, якщо ви прострочили платіж на 200 гривень і хочете розплатитися, то повернути вам доведеться максимум 230 грн.
*У договорі потрібно вказувати реальну річну відсоткову ставку з урахуванням платежів за додаткові і супутні послуги кредитодавця. "Нульові кредити" пішли в минуле: тепер вам не можуть спочатку сказати, що кредит виданий за 0%, а потім виставити рахунок за приховані комісії. Якщо якісь витрати не включили в загальні витрати по кредиту, сплачувати їх не потрібно.
*Якщо договором передбачена змінювана процентна ставка, кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити про це споживача та поручителя не пізніше ніж за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У повідомленні мають бути зазначені підстави для зміни, нова ставка та дата, з якої вона буде застосована.
