Боргові зобов'язання — частина національної культури. Якщо ви вирішите провести власне соціологічне дослідження, то переконаєтеся в тому, що всі ми регулярно позичаємо гроші. Хтось робить це частіше, хтось рідше. У одних позика обмежується тризначною сумою, а в інших перевищує класичні шість нулів, інформує Ukr.Media.
Тому кожен з нас повинен навчитися правильно брати у борг й правильно повертати гроші.
Навіщо люди взагалі беруть у борг
Можна виділити дві групи причин. Перша — бажання жити не за коштами. Знайти приклад можна, просто озирнувшись по сторонах.
Дівчата, які купують новий айфон в кредит, щоб «ненароком» хвалитися в компанії колег. Геймери, без зупинки апгрейдячи залізо в гонитві за FPS і продуктивністю. Хлопці, які набрали автокредитів, щоб зробити фотографію з рукою на кермі й пафосним підписом. Недалекі пари, охочі з розмахом відсвяткувати весілля, щоб було не гірше, ніж у голлівудських зірок. Продовжувати можна до безкінечності, але важливіше зрозуміти, чому все так.
Люди не хочуть або не можуть прийняти свої фінансові можливості такими, які вони є. Вони з пожадливістю дивляться на ті образи, які малює глобальна реклама, і всіма силами намагаються їм відповідати. Бажання жити як на картинці — засліплює.
Цим користуються маркетологи банків, усіма способами доводять, що умови кредиту настільки вигідні, що ви його навіть не відчуєте. Сюди можна віднести різні умови за типом «розстрочка без переплат», «без першого внеску», «0-0-24» і так далі. В результаті людина ведеться на це — і капкан замикається.
Друга група причин — непередбачені обставини. Таких боржників можна зрозуміти, адже гроші їм потрібні на усунення проблем: несподіване звільнення, лікування, проблеми з бізнесом або, що гірше, смерть близьких.
Мабуть, єдине, в чому їх можна дорікнути, — це відсутність фінансової подушки. Якби вони відкладали хоча б потроху, потреби в позику або кредиті не було б.
Найгірше в такій ситуації те, що екстрена необхідність грошових коштів змушує людей погоджуватися на невигідні умови. Деякі банки користуються цим, хоча ще більше на таких людях наживаються інші не фінансові організації, які видають кошти максимально оперативно, але під грабіжницький відсоток.
Єдине, що ми можемо порадити тим, хто потрапив у таке становище, як можна уважніше вивчити умови позики, щоб ненароком не продати душу дияволу.
Окрема група боржників — кредитомани. Від людей, які бажають відповідати рекламним образам, вони відрізняються всеосяжним невмінням управляти фінансами.
Масовому збільшенню їх числа в суспільстві посприяла популяризація кредитних карт — зараз їх роздають всім підряд. Задоволені позичальники без зупинки витрачаються, адже цей шматочок пластику п'янить і створює відчуття, ніби гроші є завжди.
Насправді ж їх просто немає: баланс іде в глибокий мінус, а після закінчення пільгового періоду починають нараховуватися відсотки, які збільшують загальну суму боргу.
Де і як позичати гроші
Якщо життєві обставини все ж змушують вас взяти в борг, ви повинні добре зважити всі варіанти й вибрати найбільш безболісний. Більше того, потрібно розуміти, як правильно брати у борг, щоб уникнути проблем у перспективі.
Нумо розберімося в цьому разом.
Позика у друзів
Тут важливо розуміти, про яку суму йдеться. Якщо ваш найкращий друг — президент, то ви зможете зайняти й мільярд (можна навіть і не повертати). Якщо товариш такий же смертний, то розміри позики й строки можуть бути обмежені.
Намагайся не займати відразу у кількох друзів, оскільки вони будуть практично одночасно чекати повернення своїх кровних, і це поставить вас в дуже незручне становище.
Відразу після схвалення позики вам потрібно обговорити всі умови, щоб жодна з сторін не залишилася скривдженою. Варто обговорити терміни й по можливості розбити суму на невеликі платежі. Це набагато зручніше, ніж намагатися відразу повернути всі гроші.
Більш того, це доведе вашу старанність і підвищить ліміт довіри. У такому разі друг охоче прийде на виручку і в майбутньому. Якщо ж ви будете тягнути й чекати повідомлення в стилі «Чувак, мені потрібні мої гроші», то «кредитна історія», як і дружні стосунки, будуть зіпсовані.
Позика у родичів
Насамперед враховуйте ступінь споріднення. Мама з татом, маючи фінансову можливість, однозначно прийдуть на допомогу, та й підганяти з поверненням не будуть.
Інша справа — троюрідний брат або дядько твоєї дівчини: для них єдиним аргументом допомогти вам служать мінімальні дотики в генеалогічному дереві.
Саме тому, займаючи в них, ви повинні дотриматися формальності й не давати собі поблажок за виплатами. Почніть з розписки про отримання коштів та зобов'язання по поверненню.
Це потрібно не стільки для того, щоб переконати родичів в тому, що вони побачать свої гроші, скільки для того, щоб особисто ви відчували свою відповідальність.
Позика в банку
Або, кажучи простою мовою, кредит. На перший погляд це не дуже привабливий варіант, через те, що попередні два могли обійтися без відсотків.
З іншого боку, кредит дозволяє зберегти конфіденційність ваших фінансових труднощів і, якщо будете справно вносити платежі, створите хорошу кредитну історію. Це вже відмінний стратегічний хід на майбутнє.
Залишається тільки гарненько простудіювати умови й пропозиції різних банків, щоб вибрати найвигідніший варіант.
Чому у людей не виходить розплатитися
Основна проблема труднощів при погашенні позик і кредитів полягає в низькій фінансової грамотності. Закоренілий боржник просто не може тверезо оцінити свої можливості й співвідносити доходи з витратами.
Звідси й всі ці пропозиції з рефінансуванням, відтермінуванням погашення, викупах кредитів та перекриття однієї позики іншою. З боку позичальника здається, що щомісячні плати посильні й не вдарять особливо по бюджету.
Так, наприклад, при зарплаті в 8 тисяч платіж у 2 тисячі на місяць здається не таким вже й страшним.
Насправді все складніше: відніміть із суми доходу щомісячні обов'язкові платежі за типом квартплати, комунальних послуг, домашнього інтернету, мобільного зв'язку, витрат на транспорт, абонементів у зал, а в деяких випадках і ліків.
Зрештою залишиться значно схудла сума, на яку ви повинні жити протягом місяця. Якщо від неї відняти ще й умовні 2 тисячі боргу, єдиною доступною стравою у вашому раціоні залишиться локшина швидкого приготування.
Перші місяці такого життя можуть сприйматися з ентузіазмом. Людина думає, що скоро виплатить усі гроші й повернеться у звичне русло, але з часом такі умови починають тиснути. Їй хочеться повернутися в зону комфорту, поїсти смачної їжі, сходити з друзями в бар, порадувати себе новим одягом.
Виникає спокуса — і рідкісний представник людського племені здатний їй протистояти. Це може статися навіть ненавмисно: ви витратите трохи більше допустимого, і вам вже не буде вистачати для щомісячного платежу.
Виникає закономірне питання: як розрахувати свої фінанси, щоб не постраждати від позики або кредиту? Хтось каже, що головне не використовувати для оплати боргу понад 30% від доходу, але нам така формула здається сумнівною.
Ми пропонуємо вчинити інакше: із суми доходу відніміть регулярні витрати (ми про них вище згадували) і розділіть суму, що залишилася на чотири. Так ви зможете зрозуміти допустимі витрати на кожен тиждень. Далі потрібно вирахувати, скільки ви витрачаєте на їжу і скільки вільних грошей у вас залишається. Саме цей залишок буде посильним щомісячним оброком, який не дозволить вам голодувати й жебракувати.
І завжди пам'ятайте, що будь-який борг потрібно повертати, тому варто хоча б спробувати утриматися і впоратися з труднощами та бажаннями своїми силами.
