В чому підступ? Банк запропонував закрити кредит, сплативши лише половину

Нещодавно зустрів одного зі своїх старих знайомих, і поставив він мені цікаве запитання:

— У мене прострочка в банку. Сьогодні подзвонили і кажуть: поверніть половину, і ми простимо весь борг і всі відсотки!

Його цікавило, чи не обманюють його. Можливо є якась хитрість, яка потім вийде боком?

Я з подібними ситуаціями ще не стикався, але оскільки був знайомий з управляючим того банку, то одразу подзвонив йому. Виявилося, що банк збирається продавати борги колекторам, тому якщо клієнт заплатить хоча б половину боргу, то банку це вже буде вигідніше — колекторам борги віддаються за копійки.

Зрозумівши про що йдеться, я заспокоїв знайомого — підступу тут немає, і якщо є можливість заплатити, то це може бути дуже навіть вигідно. Адже колектори, будуть вимагати погасити весь борг.

Чому банки згодні пробачити частину боргу і відсотки боржникам?

Ви не повірите, але в цьому є певна вигода.

Вся справа в тому, що коли банк видає кредити, він акумулює частину коштів на спеціальному рахунку, який називається «Резерв на можливі втрати». Чим більший ризик неповернення кредиту, тим більше потрібно банку перерахувати коштів на створення такого резерву. Резерв по звичайному кредиту може становити 1%, але якщо клієнт допустив прострочку понад 180 днів, то банк змушений створити резерв у розмірі ближчому до 100%. Резерв банк створює за рахунок власних коштів, тобто це для нього витрати.

Зате коли банк позбавляється від кредиту (тобто коли клієнт повертає кредит або борг продається колекторам), то зарезервована сума перераховується прямісінько на рахунок, на якому обліковуються доходи. Тобто з точки зору бухгалтерської звітності банк отримає дохід. Звичайно, математично банк нічого не заробляє на цій операції, але зате це позитивно відображається на звітності банку: прострочена заборгованість зменшилася, а доходи зросли!

Що робити, якщо вам надійшла така пропозиція?

Якщо у вас прострочка по кредиту і вам надійшла така пропозиція, то потрібно знати всього кілька речей:

Щоб віддати хоча б частину кредиту, вам знадобляться гроші. Брати кредит в іншому банку (або мікрофінансовій організації) на це, є різні думки. Вам же потрібно буде тоді здійснювати погашення нового кредиту. І якщо ви не впоралися з першим кредитом, то чи впораєтеся ще з одним? Тому спочатку вирішіть, чи є у вас гроші, чи зможете ви таким чином закрити цей борг та зверніться до юриста або фінансового радника за порадою.

Якщо ви вирішили скористатися пропозицією банку, то попросіть у банку проєкт договору (або додаткової угоди) — в загальному, документ де прописано все, аж до суми. Ваше завдання, переконатися, що після платежу, кредит буде закритий повністю. Адже банки іноді роблять усні пропозиції, але без документів борг може "ожити".

Після підписання цієї угоди і після того як внесли гроші, запитайте у банку довідку про те, що кредит погашено і ви банку нічого не винні.

Майте на увазі, якщо банк "надав знижку", то з погляду податкової ви отримали "економічну вигоду". Банк про це обов'язково сповістить податкову, взагалі він може попросити вас внести ще й суму на сплату податку.

Але головне, не потрібно сподіватися, що банк обов'язково зробить вам таку пропозицію. Також не завжди пропозиція буде саме "половиною" — це залежить від банку, суми боргу, терміну прострочки та індивідуальних обставин. Не доводьте справу до прострочок!