Як зламати систему та змусити банки платити за те, що ви користуєтесь кредитною карткою

Що таке дебетова картка і чим вона відрізняється від кредитної. Як можна заробити, якщо використовувати кредитну та дебетову картки разом, інформує Ukr.Media.

Що таке кредитна картка та як вона працює

Кредитка — це платіжна картка, де лежать гроші банку. Якщо оплачуєте щось кредитною карткою, берете у банку у борг — ці гроші треба повернути.

Кредиткою можна розплачуватись скрізь, де приймають до оплати банківські картки: в інтернеті, магазинах, ресторанах, аптеках. З погляду магазину гроші на кредитній карті — це просто гроші. Але різниця є для вас.

Попри те, що куплена по кредитці річ стає вашою, витрачені на неї гроші не ваші, а банку. Сума, яку ви взяли у банку, називається заборгованістю. Банк може брати плату — відсоток від заборгованості за те, що дає гроші в борг. А може й не брати, далі розповімо, як користуватись грошима банку безкоштовно.

На кредитній картці лежать гроші банку. Коли витрачаєте їх, берете у банку борг.

Щоб зрозуміти, як працює кредитка і чому вона може бути вигідною, потрібно знати, що таке кредитний ліміт, кредитна історія, процентна ставка та безпроцентний період. Звучить страшно, але насправді просто.

Що таке кредитний ліміт

Це максимальна сума, яку можна витратити із кредитної картки. Вона встановлюється банком індивідуально: у вас може бути один ліміт, а у вашого сусіда в тому самому банку інший.

Банки не зізнаються, як рахують кредитний ліміт, тому конкретних формул немає. Відомо лише, що кредитний ліміт залежить від різних факторів, у тому числі від кредитної історії та щомісячного доходу.

Зазвичай підхід такий: чим більше людина заробляє, тим більше грошей їй можна дати у борг. Якщо щомісячний дохід є невеликим, банк може відмовити у видачі кредитної картки або запропонувати невеликий ліміт.

Банк може збільшити чи зменшити кредитний ліміт за вже виданою кредиткою. Наприклад, ви давно співпрацюєте з банком та вчасно виплачуєте кредити. Банк розуміє, що може вам довіряти і підвищує ліміт.

Що таке кредитна історія

Це досьє на вас як на позичальника, ваша карма. У кредитній історії вказана інформація про закриті та відкриті кредити, позики та кредитні картки.

Кредитні історії ведуть бюро кредитних історій. Вони збирають інформацію про позичальників і діляться нею з банками і не лише — будь-яка організація може зазирнути у вашу кредитну історію, але лише за вашою згодою.

Банки знають вас з кредитної історії. Вони відкривають її і бачать, що людина платить за всіма зобов'язаннями без прострочень. Отже, це платоспроможний та відповідальний клієнт — йому можна довірити гроші.

Якщо ж людина повертає борги із запізненням або взагалі не сплачує, банк не довірить йому гроші. Або довірить, але встановить дуже низький кредитний ліміт.

Що таке процентна ставка

Ми вже сказали, що зазвичай банк позичає не просто так, а за плату — відсоток від заборгованості. Процентна ставка таки визначає, скільки відсотків від суми боргу потрібно буде заплатити банку. Хороша новина в тому, що більшість кредиток мають безпроцентний період, коли платити за користування грошима банку не потрібно. Ми повернемося до цього пізніше, а поки що просто розберемо, як ця процентна ставка працює.

У кредитних договорах та рекламі кредиток вказується річна відсоткова ставка, наприклад 20% річних. Навіть якщо візьмете позику на пару днів, у договорі все одно буде вказано ставку за рік.

Щоб розрахувати, яка переплата виходить протягом місяця, потрібно річну ставку розділити на 12 місяців. Щоб порахувати переплату за день — на 365 днів.

Чим вища відсоткова ставка, тим більша переплата за те, що користуєтеся грошима банку.

Що таке безвідсотковий період

Це термін, за який потрібно погасити заборгованість за кредитною карткою, щоб не сплачувати відсотки банку.

Безвідсотковий період іноді називають пільговим періодом. Він є майже у всіх кредитних карток, але відрізняється: десь до 50 днів, десь до 100. І взагалі, у ньому багато тонкощів та нюансів, які треба знати.

Користуватися кредиткою поза безпроцентним періодом — погана ідея: доведеться платити відсотки банку. Причому ставка за кредитними картками дуже висока — набагато вища, ніж за звичайними споживчими кредитами. Якщо потрібні гроші на тривалий термін, вигідніше просто взяти кредит у банку.

Як банк заробляє на кредитках

Може здатися, що банк роздає гроші безкоштовно за картками із безпроцентним періодом. Насправді банк заробляє навіть тоді, коли здається, що він діє собі на збиток.

Ось як банк робить гроші на кредитках.

Нараховує комусь відсотки. Не всі люди встигають повернути заборгованість до кінця безпроцентного періоду. Багато хто забуває, не встигає або просто не може покласти потрібну суму на картку в строк. У таких випадках банк нараховує відсотки, начебто жодного безпроцентного періоду не було.

Бере із продавця комісію за переказ грошей. Ось ви пішли до магазину і на касі розплатилися кредиткою. Для вас все сталося просто і швидко, але насправді трапилася складна фінансова магія. Банк зняв гроші з вашої картки та переказав їх на розрахунковий рахунок супермаркету.

За цю послугу платить магазин, а не покупець. Магазин отримує на свій рахунок суму за вирахуванням комісії, яка в середньому становить 2-3%.

Комісію ділять між собою різні посередники та платіжні системи типу "VISA", "MasterCard". Але більшість забере собі банк, чиєю картою ви розплатилися. А якби ви заплатили готівкою, банк нічого б не заробив.

Бере із власника картки гроші за додаткові послуги. Банки люблять автоматично підключати платні послуги, наприклад, смс-інформування або страхування. Тому читайте все, що підписуєте навіть якщо менеджер банку запевняє, що це стандартні документи. Інакше можете випадково передплатити послугу, яка вам не потрібна.

Якщо співробітник банку нав'язує вам щось непотрібне, уточніть у нього: Це обов'язкова умова? Якщо я не погоджуся на додаткову послугу, ви дасте мені кредитку? Швидше за все, відразу з'ясується, що "це все добровільно, не хочете — як хочете, ось ваша карта". Можливо, вас постараються м'яко, але наполегливо переконати, що так належить, просто підключіть, а відключити зможете в будь-який момент. Не ведіться: простіше відразу відмовитись від непотрібної послуги, ніж потім з'ясовувати, як відключити її та повернути вже списані гроші.

Бере із власника кредитки комісії за окремі операції. Є платні операції, які можна робити на карті, а є безкоштовні. Якщо оплачуєте покупку кредиткою, банк не візьме за це комісію — це безкоштовна операція. Банк може вимагати лише відсотки — і то якщо не встигнете повернути гроші до кінця безпроцентного періоду.

Зазвичай до платних операцій відносяться зняття готівки та переведення грошей на іншу картку. Це не випадково: банк заробляє щоразу, коли ви оплачуєте покупки кредитною карткою. А коли виводите із картки гроші, він нічого не отримує.

Що таке дебетова картка і чим вона відрізняється від кредитної

Дебетова картка — це банківська картка, з якої ви можете витрачати гроші і накопичувати їх. Головна відмінність дебетової картки від кредитної в тому, що з дебетової ви витрачаєте свої гроші, а з кредитної — гроші банку.

Ви можете отримувати зарплату на дебетову картку, зараховувати та знімати з неї кошти, оплачувати нею товари та послуги. Банку вигідно, щоб ви зберігали якомога більше грошей на дебетовій картці. Вам здається, що гроші просто лежать на вашому рахунку, але вони не лежать, а працюють.

Банк складає гроші своїх клієнтів у спільний казан. Він користується цими грошима і так заробляє — наприклад, дає їх у борг під відсоток іншим людям та організаціям. Котел завжди сповнений. Тому будь-якої миті можна зняти гроші з карти — вам їх без проблем повернуть. Не вийде такого, що ви прийдете по гроші, а банк такий: "Я їх у борг дав. Ось як мені повернуть, то і вам віддам". Зберігати гроші на дебетовій карті безпечно.

На кредитній картці — гроші банку, а на дебетовій — ваші.

Бонуси дебетових карт

Відсоток на залишок. Банк користується вашими грошима, що зберігаються на дебетовій карті. Він отримує прибуток і ділиться з вами: платить відсоток на залишок по карті.

Уявіть, що у вас є чарівна скарбничка. Ви поклали в скарбничку 1000 гривень, за місяць заглядаєте — сума зросла. Що більше поклали, то більше забрали. Приблизно так і працюють дебетові картки з відсотком на залишок.

За витрати на дебетову карту, як і по кредитці, можна отримати кешбек. Кешбек — це коли ви оплачуєте покупку, а банк повертає вам частину витрачених грошей. У середньому у дебетових карток кешбек менше, ніж у кредитних.

Бонус дебетової картки — відсоток на залишок. У кредитки такого немає.

Як заробити на кредитці та дебетовій карті

Ідея проста. Свої гроші зберігайте на дебетовій карті та намагайтеся не витрачати. Отримали зарплату — кидайте на дебетову картку, хай там лежить. На суму яка у вас на дебетовій картці банк нарахує відсотки.

Покупки оплачуйте кредитною карткою — з цих витрат банк поверне вам кешбек. Коли безпроцентний період добігає до кінця, знімайте гроші з дебетової картки та закривайте заборгованість по кредитці. Так вам не доведеться платити банку відсотки. А далі знову витрачайте гроші із кредитки.

Головне — не можна виходити за межі безпроцентного періоду.

Виходити за межі безвідсоткового періоду не можна. За його межами — величезні відсотки.

Щоб заробити більше, кредитка має бути з безпроцентним періодом та максимальним кешбеком, а дебетова картка — з максимальним відсотком на залишок. Інші характеристики карт не дуже важливі. Наприклад, якщо знайдете кредитку з великим кешбеком, але матиме звірячу комісію на зняття готівки, — беріть.

Підсумки

• На дебетовій картці — ваші гроші, а на кредитній — гроші банку.
• Щоб заробити більше, потрібна кредитна картка з великим кешбеком та дебетова з високим відсотком на залишок.
• На дебетовій картці зберігайте гроші, а покупки сплачуйте кредиткою.
• Ніколи і не виходьте за межі безпроцентного періоду.